Servizi online e pagamenti digitali: il ruolo dell'insurtech per l’innovazione del mercato in Italia

In Europa, i pagamenti digitali sono in forte crescita, spinti dall'adozione di tecnologie come i portafogli elettronici, contactless e soluzioni fintech. In questo processo, l'Italia, pur registrando progressi, mostra un ritmo di adozione più moderato, con un uso del contante ancora diffuso rispetto alla media europea. La direttiva PSD2 ha comunque accelerato l'integrazione dei pagamenti digitali, favorendo l'innovazione e la sicurezza nel settore.

La scelta di avvalersi di una soluzione di pagamenti digitali per ciascun settore viene influenzata dall'attitudine dei clienti ma anche in base alla natura delle aziende: ad esempio nel settore assicurativo, convivono due modelli: le assicurazioni tradizionali, ancora legate alla firma autografa e meno inclini al digitale, e le insurtech, in particolare le startup, che sfruttano le normative del Codice dell'Amministrazione Digitale (CAD art. 21) per stipulare polizze in formato elettronico con firme digitali avanzate.

Partire dal cliente per innovare il mercato Il contesto attuale ha favorito la creazione di processi che offrono un'esperienza cliente completamente digitale, dove firma e pagamento sono digitali per definizione. La priorità rimane sempre la protezione del cliente, ottenuta grazie all'uso della tecnologia regolamentata, sfruttando interventi normativi nei circuiti bancari per standardizzare le informazioni (come PSD e PSD2). Le insurtech, per ottimizzare i propri sistemi, si affidano a provider di pagamenti come Fabrick e Stripe, garantendo sicurezza e automazione nella gestione contabile.

Per essere efficaci, soprattutto nel settore assicurativo, è fondamentale personalizzare l'esperienza di pagamento in base al canale di vendita, sia esso online, attraverso agenzie o broker, o tramite bancassurance. Ogni canale ha una catena assicurativa distinta, con processi e attori differenti, dalla sottoscrizione della polizza fino alla gestione dei sinistri. I clienti digitalmente maturi preferiscono le piattaforme online per la sottoscrizione, sfruttando i sistemi delle assicurazioni o MGA, consentendo un notevole risparmio sui premi e l'attivazione immediata della polizza tramite pagamenti digitali istantanei (ad esempio, carte di credito, debito, Postepay, Satispay, PayPal, MyBank).

Ottimizzano la filiera assicurativa con un approccio tech oriented Sempre più compagnie assicurative stanno adottando il modello Insurtech, che consente di integrare nuove tecnologie digitali per semplificare significativamente la catena assicurativa. Questo approccio non solo migliora i profitti, ma offre anche opportunità per analizzare i dati raccolti attraverso i processi digitali.

L’integrazione tra i sistemi assicurativi e le piattaforme di pagamento viene facilitata da processi progettati con un approccio "digital by design", in grado di adattarsi ai vari canali di vendita. Per massimizzare i vantaggi della digitalizzazione su tutti i canali distributivi, l'implementazione di un approccio "Phygital" come quello di Wopta si rivela particolarmente efficace, rispondendo così alle esigenze operative di tutti gli attori coinvolti nella catena assicurativa.

L’obiettivo è coprire le necessità assicurative sia delle piccole e medie imprese sia della clientela e-commerce. Durante la progettazione dei processi di pagamento, si evidenzia la necessità di differenziare le modalità di pagamento in base alla tipologia di vendita: diretta o intermediata. La vendita diretta richiede un esito immediato, mentre nel canale intermediato sono accettabili anche metodi di pagamento con esito differito, come il bonifico automatico previsto dalla PSD2 e il mandato SDD.

I processi digitali hanno semplificato notevolmente la gestione dei pagamenti per le polizze frazionate, consentendo il pagamento del premio su base mensile o semestrale. Gestire i pagamenti ricorrenti direttamente tramite il sistema dell’assicurazione ha incentivato la vendita di queste polizze, facilitando anche le operazioni di riconciliazione e riducendo gli insoluti, che nel contesto tradizionale possono comportare un elevato carico di lavoro e costi.

Un altro canale distributivo significativo è rappresentato dalla Bancassurance, dove le banche sfruttano la propria rete distributiva e integrano facilmente i pagamenti sulla piattaforma dell'assicurazione, delegando la gestione del pagamento del premio alla banca stessa. In questo contesto, il cliente può concentrarsi sui dettagli del prodotto, sapendo che il pagamento è gestito dalla banca.

Sebbene l'Italia si trovi indietro rispetto ad altri paesi europei per quanto riguarda i pagamenti digitali, le Insurtech continuano a investire in questa direzione, presentando i pagamenti digitali come la soluzione preferenziale. Cambiare le abitudini di consumatori e intermediari è possibile solo offrendo servizi efficaci, sicuri e con benefici tangibili; in questo caso, la riduzione dei premi assicurativi rappresenta un incentivo particolarmente allettante.